Situatie 4: een overlijdensrisicoverzekering

U hebt voor uw verzekering premies betaald. Deze bleven gedurende de gehele looptijd van uw verzekering gelijk. De kans op overlijden is als u jong bekend klein, maar neemt toe naarmate u ouder wordt. Het risico op overlijden wijzigde hierdoor, terwijl de premie voor u gelijk is gebleven. Indien u een dalende overlijdensrisicoverzekering had, nam daarnaast het verzekerd bedrag met het verstrijken van de looptijd af. De premie die u had moeten betalen had dus eigenlijk steeds anders moeten zijn. Maar om het u gemakkelijk te maken, heeft Conservatrix bij het afsluiten van uw verzekering uitgerekend welke gelijkblijvende premie hoort bij uw leeftijd, de duur van de verzekering en het verloop van het verzekerd bedrag. In figuur 4 is een gestileerd voorbeeld opgenomen voor een niet-dalende overlijdensrisicoverzekering. De horizontale lijn is de gelijkblijvende premie, de stijgende lijn is de premie die eigenlijk nodig was. In het begin is meer betaald dan nodig (het donkere vlak), na verloop van tijd is minder betaald dan nodig (het lichte vlak). Let op, bij dalende risicoverzekeringen is het verloop anders en kan aan het eind van de looptijd weer een donker vlak voorkomen omdat meer wordt betaald dan nodig.

Het gevolg van het voortijdig stoppen van de verzekering is dat Conservatrix meer of minder premie heeft ontvangen dan zij eigenlijk nodig had voor het risico dat zij liep. De premie die Conservatrix mogelijk teveel heeft ontvangen, is uw vordering. Als Conservatrix minder premie heeft ontvangen dan eigenlijk nodig was, dan is uw vordering 0.